DSR이 무엇이고, 왜 한도를 정하나
DSR(총부채원리금상환비율)은 1년 동안 갚아야 하는 모든 대출의 원리금 합계를 연소득으로 나눈 비율입니다. 신규로 받으려는 대출뿐 아니라 신용대출·마이너스통장·자동차 할부·카드론까지 전부 합산하기 때문에, 소득 대비 갚을 능력 자체를 보는 지표입니다. 은행권은 이 비율이 40%, 저축은행 등 2금융권은 50%를 넘지 않아야 합니다. 이 계산기는 연소득에 DSR 비율을 곱해 허용 연 원리금을 구하고, 기존 대출 상환액을 뺀 월 여력으로 원리금균등 상환을 역산해 최대 대출금을 추정합니다.
DSR·DTI·LTV, 무엇이 다른가
| 규제 | 기준 | 보는 것 |
|---|---|---|
| DSR | 연소득 대비 모든 대출의 원리금 | 갚을 능력 (가장 포괄적) |
| DTI | 연소득 대비 주담대 원리금 + 기타 대출 이자 | 주택담보대출 중심의 상환 부담 |
| LTV | 주택 가격 대비 대출금 비율 | 담보 가치 (지역·주택 수에 따라 상이) |
셋 중 가장 먼저 걸리는 규제가 실제 한도를 결정합니다. 소득이 낮으면 DSR이, 집값 대비 많이 빌리려면 LTV가 한도를 막는 식입니다. 이 계산기는 소득 기준인 DSR만 계산하므로, 주택담보대출이라면 LTV 한도(담보 가치 기준)를 별도로 확인해야 합니다.
누가 DSR 규제를 받나
차주단위 DSR은 총 대출액이 1억원을 초과하는 차주에게 적용됩니다. 신규 대출을 합쳐 1억원을 넘는 순간부터 대상이 되므로 사실상 대부분의 주택담보대출이 해당합니다. 다만 전세자금대출, 중도금·이주비 대출, 보금자리론 같은 정책 대출, 소액 신용대출 등은 DSR 산정에서 제외되거나 예외가 인정됩니다. 예외 항목은 정책에 따라 바뀌므로 실행 전 은행에서 확인하는 것이 안전합니다.
한도를 늘리는 현실적인 방법
- 만기 늘리기 - 같은 월 여력으로 더 오래 갚으면 원금이 커집니다. 30년을 40년으로 늘리면 한도가 수천만원 단위로 늘지만 총 이자도 함께 늘어납니다.
- 기존 대출 정리 - 마이너스통장은 한도 전체가 원리금 산정에 잡히는 경우가 많아, 쓰지 않는 한도를 줄이거나 해지하면 DSR 여력이 살아납니다.
- 소득 산정 방식 확인 - 근로소득 외에 사업·임대소득 합산, 부부 합산 여부에 따라 인정 소득이 달라집니다. 증빙 가능한 소득을 최대한 반영해 달라고 요청하세요.
- 금리 비교 - 금리가 낮을수록 같은 여력으로 빌릴 수 있는 원금이 커집니다. 0.5%p 차이로도 한도가 눈에 띄게 달라집니다.
계산 결과를 볼 때 주의할 점
이 계산은 2026년 기준 차주단위 DSR 비율(은행 40%·2금융권 50%)을 적용한 간이 추정입니다. 실제 심사에서는 스트레스 DSR 제도에 따라 실제 금리에 가산금리를 더해 상환액을 계산하므로 한도가 이보다 낮아지고, 은행별 내부 등급·담보 평가·소득 인정 방식에 따라서도 결과가 달라집니다. 정확한 한도는 이용하려는 은행의 사전 한도 조회로 확인하시고, 이 계산기는 자금 계획의 출발점 정도로 활용하시기 바랍니다. 월 상환액과 총 이자가 궁금하다면 대출 이자 계산기에서 상환 방식별로 비교할 수 있습니다.