같은 대출이라도 상환 방식에 따라 총 이자가 달라집니다. 3억원을
연 4%로 30년 빌리면 원리금균등은 매월 약 143만원씩 총 이자 약 2억 1,600만원, 원금균등은 총
이자 약 1억 8,000만원, 만기일시는 3억 6,000만원입니다. 총 이자는 만기일시 > 원리금균등 >
원금균등 순입니다.
세 가지 상환 방식, 무엇이 다른가
원리금균등은 원금과 이자를 합친 월 상환액이 만기까지 일정한 방식입니다. 초반에는 이자 비중이 크고 뒤로 갈수록 원금 비중이 커집니다. 원금균등은 매월 갚는 원금이 일정하고 이자는 남은 잔액에만 붙어 상환액이 점점 줄어듭니다. 만기일시는 매월 이자만 내다가 만기에 원금을 한 번에 갚습니다. 기본값(3억원·연 4%·30년)으로 세 방식을 비교하면 다음과 같습니다.
| 방식 | 월 상환액 | 총 이자 | 특징 |
|---|---|---|---|
| 만기일시 | 매월 100만원 (이자만) | 3억 6,000만원 | 총 이자 최대, 만기 원금 부담 |
| 원리금균등 | 매월 약 143만원 고정 | 약 2억 1,600만원 | 상환액 일정, 가계 관리 용이 |
| 원금균등 | 첫 달 약 183만원 → 마지막 달 약 84만원 | 약 1억 8,000만원 | 총 이자 최소, 초반 부담 큼 |
금리 0.5%p 차이의 무게
같은 3억원·30년 원리금균등 조건에서 금리가 연 4%에서 4.5%로 0.5%p 오르면 월 상환액은 약 143만원에서 약 152만원으로 매월 8만 8천원가량 늘고, 30년 총 이자는 약 3,200만원 불어납니다. 대출 비교 사이트나 금리 인하 요구권으로 0.1%p라도 낮추는 노력이 헛수고가 아닌 이유입니다. 위 계산기에서 금리만 바꿔 넣으면 내 조건의 차이를 바로 확인할 수 있습니다.
중도상환수수료와 조기 상환
여유 자금이 생겨 만기 전에 갚으면 남은 기간의 이자를 아낄 수 있지만, 대출 후 일정 기간(통상 3년) 안에는 중도상환수수료가 붙습니다. 수수료는 상환 금액에 요율을 곱하고 남은 기간에 비례해 줄어드는 구조가 일반적입니다. 조기 상환으로 아끼는 이자와 수수료를 비교해 이득일 때 갚는 것이 순서이며, 3년이 지난 대출은 대부분 수수료 없이 갚을 수 있습니다.
대출 전 확인 목록
- 상환 방식은 바꾸기 어렵습니다 - 실행 후 방식 변경은 사실상 재대출입니다. 초반 상환 여력을 현실적으로 따져 방식을 정하세요.
- 총 이자보다 월 상환액이 먼저 - 총 이자가 적어도 매월 상환이 버거우면 연체 위험이 커집니다. 월 소득 대비 상환액 비율을 먼저 확인하세요.
- 한도가 궁금하다면 - 연소득 기준으로 빌릴 수 있는 최대 금액은 대출한도 계산기(DSR 기준)에서 확인할 수 있습니다.